A maior parte dos seguros de vida são contratados quando se compra uma casa, uma
vez que são uma exigência dos bancos, que os veem como uma garantia do pagamento da hipoteca em caso de morte ou invalidez da pessoa segurada. Para nós, apesar de reconhecermos a sua importância, acabam por ser mais um peso no orçamento.
Por isso mesmo, é importante saber que há formas de reduzir a mensalidade do seu seguro de vida.
Tal como com qualquer outro contrato, é aconselhável que reveja periodicamente
as condições e coberturas do seu seguro de vida para perceber se estão atualizadas. Pode estar a pagar por algo que, atualmente, não faz sentido ou que até já está coberto por outro seguro que tenha.
É importante, também, saber quanto irá pagar ao longo de todo o empréstimo e não apenas nos primeiros anos. Peça uma simulação das mensalidades que vai pagar até ao fim do contrato e, se achar o valor exagerado, procure alternativas.
Antes de contratar o seu seguro, deve saber a diferença entre a cobertura Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD) e a cobertura Invalidez Total Permanente (ITP), pois fará diferença, tanto na hora de pagar como de receber (se precisar).
Um seguro de vida IAD cobre a incapacidade resultante de uma doença ou acidente que impeça a pessoa de trabalhar e precise de receber assistência de terceiros para satisfazer as suas necessidades vitais (estado vegetativo). Neste caso, o grau de incapacidade é de 80%.
O seguro de vida ITP cobre qualquer incapacidade que resulte de doença ou acidente, desde que o grau de desvalorização seja superior a 60%. O seguro de incapacidade total e permanente também inclui a cobertura IAD.
Se contratou o seu seguro de vida no banco em que fez o crédito à habitação, é provável que lhe tenham apresentado a opção com cobertura IAD. No entanto, a cobertura ITP garante-lhe uma maior proteção. Reveja a sua apólice.
É importante que saiba também que não é obrigatório contratar o seguro com
a seguradora que trabalha com o banco, nem ter o seu seguro de vida na mesma instituição até ao fim do empréstimo. Se outras seguradoras lhe derem condições mais vantajosas, pode e deve transferir o seu seguro.
A transferência do seu seguro de vida pode ser superior à poupança com o desconto no spread que a contratação deste seguro lhe garantiu. Peça ao seu banco uma simulação do pagamento do empréstimo até ao final do contrato, com e sem seguros associados. Depois, contacte várias seguradoras, explique-lhes que tipo de cobertura quer e qual a prestação máxima que pretende pagar. Não se esqueça de pedir uma projeção das mensalidades ao longo de todo o período de duração do crédito.
Some as prestações do seguro contratado fora do banco com as prestações do crédito sem seguros associados e compare esse valor com a proposta do banco que inclui os seguros e o spread bonificado. É importante que analise não só as mensalidades, mas também o valor total que irá pagar no final do empréstimo, para perceber qual é a solução mais vantajosa.
Sempre que amortiza o seu crédito à habitação está a baixar as prestações. E quanto menor for o valor em dívida ao banco, menor será o prémio que terá de pagar.
Como, até 31 de dezembro de 2024, as comissões de amortização estão suspensas, recomenda-se que amortize o seu crédito habitação. Como resultado, as prestações do seu seguro irão baixar.
